阿妈们买保障,久治不愈的病魔险购买之道

2019-09-19 19:57栏目:关于财经
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  ■天府早报记者王蕾

  文/张攀峰

  昨日是母亲节,不少市民都在这个特别的日子,给母亲送上一份贴心的礼物来回馈养育之恩。对母亲们而言,身兼妻子、女儿、职业女性等多重身份,让她们面临社会和家庭的双重压力。此外,统计显示,现代女性的平均寿命要比男性长5—8岁,其所承担的养老和医疗方面的风险相对男性要大很多。保险业专家对此表示,在5月这个特别的日子里,为母亲们配置合适的保险再合适不过,身为母亲的女性在选择保险产品时,应优先关注重疾、意外等保障类产品。

  这些年来,重大疾病发生率逐步攀升。在社保基础上买一份额度合适的商业重疾险,正成为越来越多的人抵御重疾财务风险的重要手段。那么,重疾险该怎么买呢?

  妈妈买保险

  购买优先次序:最高

  首选重疾意外险

  为了应对生老病死给家庭造成的经济影响,我们需要在现有社保的基础上补充购买至少7种保险来完善自身保障,分别是:子女教育险、养老险、医疗险、重大疾病险意外险、寿险。

  对于从事这份“既是世界上最甜蜜,但也是最辛苦的工作”的母亲们而言,身兼妻子、女儿、职业女性等多重身份,让母亲们的身心健康面临社会和家庭的双重压力。数据显示,当前女性发病第1位恶性肿瘤为乳腺癌,占女性全部恶性肿瘤发病的16.81%。

  在上述各种风险中,人生面临的主要风险为:疾病(大病和小病)和死亡(意外致死和疾病致死)。

  母亲节来临,对于母亲的生育和养育之恩,除了道一声感谢之外,送上一份合适的保险为母亲的平安健康增添一份保障,也是一个不错的选择。尽管目前市场上针对母亲的保险类产品有限,但针对女性的险种品类丰富。

  业内人士认为,买保险首先考虑的是重疾险、意外险、寿险等保障类险种,在保障齐全的情况下再考虑万能险、分红险等偏理财型险种。同时,买保险还要分清主次,排在第一位的是家庭经济支柱,比如收入最高的一家之主,然后是妻子、小孩。

  中意人寿理财规划师付雪梅表示,39岁以下的妈妈,主要的风险集中在意外方面;而39岁以上的妈妈,风险集中在健康方面,在选择保险产品时,应优先关注重疾、意外等保障类产品。在购买重大疾病保险的时候要注意,是否包含了一些女性专有的重疾。不少保险公司还推出了专门针对女性重疾的特别产品,也是妈妈们值得考虑的。

  保额:以30万元以上为宜

  目前,中意人寿个人营销渠道推出的“康逸行”女性综合保障计划,能同时满足女性的保障、健康与养老需求。它不仅可以给予女性客户37种重疾和原位癌保障,更特别包含意外面部整形手术和女性特定手术医疗两种女性疾病保障。

  具体的保额计算要考虑3个方面的因素:首先是患病时自付医疗费要准备多少,毕竟某些进口药物或是特效药物都不在医保的范围内,从目前的医疗情况看,需要20万~30万元;其次,治疗结束后,需要一笔病人出院后的康复费、营养费以及后续治疗费,大概需要数万甚至数十万元;再次要考虑生病后可能有3~5年无法正常工作导致收入损失。要维持家庭原来的生活水平,重大疾病保险金额起码要达到50万元以上,因此随着年龄的增加和收入的提高,消费者应适当增加保单份数,以扩充保障范围和保障金额。

  购买重疾险

  消费者可以根据年收入水平,以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如,年收入12万元以下的人群,建议重疾险保额选择10万~20万元。年收入在12万~30万元左右的人群,建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人,特别是家庭的主要经济支柱,建议保额50万元,保证家人生活品质不会因病严重下降。

  宜早不宜迟

  交费期限:不妨选长期交费

  众所周知,重大疾病方面的保险,越早购买,价格越低。由于保费支出与投保年龄是成正比的,保障责任相同情况下,年龄越大,保费越高,所以应该尽早购买保险。

  业内人士指出,交费时间和保障时间关系不大,对于重疾类产品,交费时间越长越好。道理很简单,人随着年龄的增长患病率会大大增加,若在出险时保费还没交完,被保人就获得了赔偿,那不是真正的以小博大了吗?

  从健康角度而言,进入老年之后,发生疾病和各种意外的风险直线上升,且老年人发病、死亡的风险较高,保险公司很少承保。超过50岁投保,不仅健康审查严格,保费也相应上升,甚至有出现保费“倒挂”的现象,失去了保险的意义。

  人的一生不知何时生病,如果不幸生病,且在交费期内,可以免交以后各期保费。所以,重大疾病保险选最长的期限,最合适。

  一般而言,20—35周岁是购买重疾险的最佳时期,保险公司一般不接受60岁以上的投保人。尽管目前不少保险公司也突出了一些专门针对老年人的产品,但是在计算保费方面,老年投保人的保费较高,因此越早投保越合算。

  举例来说,一位30周岁的男性消费者,为了给自己设置保障,选择购买华泰人寿新近推出的百万康宁终身重大疾病保险。同样购买20万元保额的产品。选择10年期,每年需交9020元;而选择20年期,每年需交5540元。如果被保险人交费第3年发生重疾,则前者交了27060元,后者则只交了16620元,因此还是交期更长的方式保障功能更强。

  在经济条件允许的情况下,建议购买有终身保障的重疾险,重疾险的缴费期限一般为5年、10年、15年、20年,保障期限有定期至70—80岁或者终身保障。

  保障期限:定期型OR终身型

 

  重疾险分为定期重疾险和终身重疾险两种。定期重疾险有一定的保障期限,一般到60周岁、70周岁或者80周岁时保障就会终止,但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病,保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金。终身重疾险保障期限为终身,保险有效期直到身故为止,不受年龄限制。

  重疾险的投保保费会随着年龄的增加而提高,由于不需要承担无限期的保险责任,在相同的保障额度下,定期重疾险保费一般为终身重疾险保费的30%左右。因此对于哪种重疾保险最好这个问题,答案是因人而异的。初入职场的年轻人如果收入较低,可以选择定期重疾险;如果你的保费预算还算充裕,或者被保险人年龄已经超过30甚至35岁,那么建议选择可保障至终身的重疾险产品。一旦罹患重病,就可以获得保险金赔付的支持;若一直非常健康没有罹患重病,那么等到身故后家属可以获得一笔身故保险金。

  保障疾病种类:25种OR 40种

  目前保险公司重大疾病保险产品的条款中,尽管承保的疾病种类不同,对于疾病的定义也不同,但是有一点是毋庸置疑的:最常见的重大疾病种类基本涵盖其中,包括癌症、心肌梗塞、脑中风等。

  在保监会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中,根据成年人重疾险的特点,对重疾险产品中最常见的25种疾病定义进行了统一和规范,明确要求保险行业使用统一的重疾定义,成年人重疾险产品的保障范围必须包括25种重大疾病中发生率和理赔率最高的6种疾病。从目前的市场情况看,大多数保险公司在推出新版重疾险产品时,不仅容纳了25种有规范定义的重疾产品,而且争相在25种重疾之外进行“较量”,有的保险公司甚至将保障疾病种类增加到40种。

  是否保障疾病种类越多的保单越好?保险专家表示,根据保险精算法则,保费是根据险种所保障疾病的发病比率等指标综合厘定的,基本上不存在“占便宜”的可能。投保人不宜过多看重保障疾病的数量,而应关注保单的质量,要了解清楚对于自己而言,到底哪些疾病种类是必须要保的,哪些疾病种类是可有可无的。

  保险类型1:综合重疾险or防癌险

  一般保险公司的癌症理赔在重疾理赔中占比超过一半,有的甚至达到90%。目前,市场上能“保”癌症的保险产品主要有两种:一种是包含癌症在内的普通重疾险;另一种是专门针对癌症的“防癌险”。由此,消费者的意见也分为两类,一类认为只需买重疾险,另一类则认为防癌险更有针对性,值得“额外配置”。

  保险业内人士表示,虽说重疾险保障范围广,包括癌症在内共有35种重疾,有一定的癌症风险转嫁功能,但还不算“完美”。鉴于癌症治疗周期长、治疗费用高的特点,普通重疾险大多只赔付一次,有些即使可赔付两次甚至四次,也要求每次是不同病种,起不到很好的保障作用。而且,普通重疾险针对癌症的保障主要是恶性肿瘤,原位癌之类的轻度癌不在保障范围内。而防癌险在提供各类恶性肿瘤保障的基础上,不少产品可提供原位癌保障,这就弥补了重疾险在此方面的不足。由此,保险业内人士建议消费者在投保重疾险的基础上,考虑选择保费低廉保障高,并可附加特定防癌险作为补充,如可投保30万元重疾险和20万元防癌险、5万元轻症险,这样保障面广,额度充足,能在控制费用支出的同时获得最大补偿。

  保险类型2:纯保障型or分红型

  现在不少重疾险是与分红险相结合的,保险的返还功能其实是迎合了人们的一种消费习惯,与保障本身并没有关系,分红则只是保障性保险理财功能的一种延伸。因此在选择时,如果需要节省保费,纯保障型的重疾险要优于分红型的重疾险。

  由于重大疾病分红险的保费相对要稍高一些,所以不太适合低收入的人群购买,因为越是收入低的人越需要保险,保险对于这部分人群而言是保命的钱,所以投保应当尽可能选择消费型或是不分红的产品,以达到花最少的钱,获得最高保障的目的。

  总之,选择的原则是先保当前,再考虑长远,先做全保障,再考虑理财。

  时间:越早买越好

  由于保费支出与投保年龄是成正比的,保障责任相同情况下,年龄越大,保费越高,所以应该尽早购买保险。一般来说,20~35周岁是购买重疾险的最佳时期,保险公司一般不接受60岁以上的投保人。当然现在也出台了一些专门针对老年人的产品,但从保费方面计算,老年投保人的保费较高,因此越早投保越合算。

  举例来说,30周岁的唐先生选择投保华泰人寿百万康宁终身重大疾病保险产品,基本保险金额20万元、20年交费,则需年交保险费5540元;而假设他为3周岁的儿子投保,基本保额和交费期限不变,则只需年交保险费2320元,后者仅为前者的42%!

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